六家国有大行再度下调存款挂牌利率，3%的定期存款利率愈发难觅。对于很多普通储户来说，银行利率下降肯定不是好事，但对于很多有房贷的朋友来说，他们更关心的是，银行存款利率下调后，老房贷是否也会降息呢？

老房贷到底有多亏？

相信有不少人和我一样，在前两年房产调控最严格的时候，购买了房子，申请了房贷。我当时的房贷利率是基准利率加30%，因此当时的房贷利率高达6.18%。最近两年虽然LPR一再下调，但是房贷的利率依然接近6%。

对比最近这段时间，为了刺激房产销售，优惠政策不断，新购房的房贷最低甚至只有3.8%，自然是感觉非常郁闷。所以我真正想问的是，什么时候老房贷可以跟新房贷同样的水平？

房贷什么时候才能降？

央行降息后，原来的房贷利息一般也会降低。不过需要注意，房贷利息降低并不是立刻就降的，而是要根据三种方案来变化。

1、年初调整

当银行收到降息通知后，银行就会根据自己银行当前的具体情况调整房贷利率。而借款人已经申请了房贷，房贷合同里面的贷款利率也需要进行调整，一般会在第二年的年初执行新调整的贷款利率。比如建设银行、工商银行、农业银行等，都是这样进行调整的。

2、满年度调整

这里的满年度不是要借款人等待一年的时间，而是从借款人当月还款开始，每还款一年可以调整一次，执行新的房贷利率。比如中国银行就一直是这样的规则（重新定价日）。

3、次月执行

如果双方之间在申贷的时候，合同就有清晰的约定，那么在央行调整LPR利率之后，银行接着调整，次月就可以开始执行新的利率水平。

如果借款人申请的是公积金贷款，央行就算降息了，对贷款利息的影响也不是很大。公积金贷款利率都是国家另外定制的，不会随着LPR利率的波动而产生太大的波动。

另外，央行降息后，借款人的房贷利息是否会下降，还需要根据借款人的房贷利率计算办法而定。如果选择的是浮动LPR利率，那么降息后房贷利息也会跟着下降。如果选择的是固定LPR利率，那么降息对借款人的房贷利息是不会有影响的。

降息后月供什么时候开始变化？

1、1月1日

前面说到了，年初会执行新的贷款利率。如果LPR是12月20号下降的，则1月1日起的月供就会跟着减少，不过重定价周期内都执行同一个贷款利率。

2、每年对应的贷款发放日

即贷款发放日的对月对日，选择这个日期作为重定价日，要看LPR调整时间是在重定价日之前还是之后。

最后还需要提醒的是，房贷利率调整必须是上个年度12月房贷利率对应的LPR调整了，下个年度房贷利率才会调整。假如上个年度其他的月份LPR调整了，但是12月的LPR又恢复到了房贷利率对应的数值，那么房贷利率也不会进行调整。