随着生活水平的提高，人们对于物质的追求也越来越高，当看到自己喜欢的商品时，也会想办法去购买，即使是没有足够的钱，他们也会采用分期付款的方式，或者使用信用卡套现等。当个人还款能力不足以支撑消费能力时，就会出现信用卡逾期的情况，从而造成严重的后果。透支是一种很正常的情况，也是信用卡允许"先消费，后偿还"的最重要特征，那么信用卡恶意透支是怎么认定的呢？
什么是恶意透支？
信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定限额透支，并且经发卡行两次催收后超过3个月仍不归还的行为，其中银行两次有效催收最少要间隔30天，而且必须符合催收规定，用持卡人能够收到的方式催收才可以。
判断是否非法占有的主要依据如下：
1、清楚自己没有还款能力而大量透支造成无法归还的行为；
2、将透支资金用于非法用途，造成无法还款的行为；
3、改变联系方式、转移资金、隐匿财产，躲避银行催收的行为；
4、有还款能力拒不还款的行为。
那么信用卡恶意透支到底是怎么认定的呢？
金额要满5万元，而这5万元是不包括利息、复利、滞纳金、手续费等费用的，也就是实际透支本金5万元才算达到量刑标准，低于5万元将通过民事诉讼途径解决纠纷。如果是多家银行的信用卡恶意透支，但是单家银行的信用卡透支没有超过5万，那么就不会以信用卡诈骗罪被起诉。除了透支的金额必须满足5万元之外。还有必须满足以非法占有为目的、经发卡行两次有效催收后超过三个月仍不归还这两点，才能被认定为恶意透支。
信用卡是一把双刃剑，对大多数人来说，为自己提供了便利的消费，能够提前买到自己心仪的物品，同时累计了个人信用。但也会有少数人使用信用卡恶意透支，当无力偿还信用卡时必须积极联系发卡行，说明自己当前的情况，申请延期偿还或者分期偿还，通常银行都会同意申请延期，也会收取一定手续费以及利息，切勿换掉手机号，让银行找不到自己。只要不逃避催收、不非法占有、和银行积极沟通还是有回旋的余地。
